，银行与互联网公司的“联姻”已不是首次，继建行牵手阿里、农行与百度联姻、中行携手腾讯、交行与苏宁签订合作协议后，近日，刘强东也将京东的“余额宝”搬进了银行卡，其与兴业银行合作推出中国首张互联网储蓄银行卡。业内人士认为，今年成为银行与互联网巨头联姻的密集期，双方资源渗透，今后类似的合作会越来越多。

京东的“余额宝”面世

京东金融与兴业银行在互联网储蓄银行卡方面展开了合作“小金卡”，该卡具有自动理财功能，存款超1000元的部分，自动转入京东小金库，享受超4%的“活期”年化收益，而刷卡余额不足时，自动将差额实时从理财转出，将理财消费、储蓄，全部汇集到银行卡。

我们来算一笔账，假如你的“小金卡”里有51000元存款，50000元会自动理财(按4.43%算)，每天收益6.06元。而普通银行卡，每天只有0.41元，一年少了2065元的利息。

小金卡与常规银行借记卡不同，其加载了特殊的“智能理财”功能：即客户开通京东小金库签约后，当卡内活期账户资金超过1000元以上时，超出部分将自动转入京东小金库所关联的货币基金，享受年化收益超4%的余额理财，盘活卡内闲钱。

与此同时，“小金卡”还打破了第三方支付封闭的壁垒，实现了与支付宝、微信支付等平台间消费支付互联互通：即持卡人进行快捷支付、境内POS消费或境内ATM取款等交易时，如果卡内活期账户余额不足，该卡将自动从京东小金库账户赎回差额部分，连同活期账户余额完成支付。

也就是说，无需人工操作即可实现账户资金在银行活期账户与京东“小金库账户”之间的灵活支配。更通俗的理解为“兴业银行借记卡实现了理财功能”、“小金库走出京东体系，可以在淘宝购物、微信发红包”。

此前，支付宝、微信支付、京东金融之间是相互不兼容的，资金、支付转换只能通过银行账号，花费时间以及其他成本。此次小金卡提供了将京东小金库余额用于支付宝和微信支付的通道，还解决了第三方支付机构不能参与银行卡POS机、ATM机等线下服务的问题。

合规下的创新？

业内专家认为，小金卡是合规下的创新。活期存款理财化已经是近年来的趋势，无论银行是否进行创新，是否提升储户的体验，都要面临活期存款规模萎缩的局面。“与其等死，不如求变”，兴业银行此次和京东金融合作推出小金卡，能够为用户提供理财、支付等方面的更多便利。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为， 小金卡属于I类账户，需要用户拿身份证到网点办理，这是符合监管规定的，在合规的基础上，小金卡满足了客户的理财和支付等需求。

中国人民大学普惠金融研究院高级研究员程华表示，在商业银行和科技金融公司各自的行业内竞争日趋激烈的情况下，二者之间的开放、合作、创新是一定会出现的格局。这种合作应该会使支付和理财行业的产品形式更加多元化，使目前存在的传统金融与科技金融、线上金融与线下金融的隔离被打开。从消费者角度看，支付的便利性和丰富性会更加改善。

据介绍，通过绑定不同的第三方支付工具，可以便捷地实现“用京东小金卡在淘宝购物、微信发红包”等功能。

小金卡如何申请？

京东小金卡申请办理流程：

首先，大家打开京东金融APP，在首页界面的时候，点击进入小金库的界面：

进入小金库界面之后，向下滑动找到小金卡的位置，点击进入开始进行相应的申请操作：

然后可以看到一些京东小金卡的宣传界面，可以通过这个界面了解下京东小金卡相关的介绍：

滑动到最底端的时候，大家可以看到相应的申请的入口位置，接下来点击“申请办卡”就可以啦。确认下系统自动拉取的关键信息是否正确，因为小编发现这些信息还都是挺老的，更新完之后就开始申请操作吧。

这样就完成了京东小金卡在京东金融APP的线上申请操作，接下来需要去银行柜台去办理获取实物卡。

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