导读：保险精算师教你怎么买一份合适的健康保障方案

最近，太平人寿在北京召开了一个新产品发布会，精算君认识的很多太平寿总部的伙伴都在转发。

这次发布会最吸引我的一个部分就是，太平人寿总精算师介绍的“1+7”健康保险组合方案。

今天的文章，精算君就想带大家一起看看：

1. 太平人寿的总精算师是怎么设计出这样一份高质量的健康保险方案；

2. 如果换成保乎精算君，我会设计一份怎么样的健康保障方案。

一、太平1+7简单解读

太平人寿1+7健康保障解决方案是这样的：

“1”是指：基础的福禄系列重大疾病保险

“7”是指：7款可选附加产品，包括

-> 超e保2018医疗保险 – 高报销额的百万医疗

-> 真爱健康2019医疗保险 – 小额住院医疗，补百万医疗免赔额

-> 共享荣耀特定心脑血管疾病保险 – 指定心脑血管疾病额外赔

-> 特定恶性肿瘤药品费用医疗保险 – 癌症特药报销

-> 附加共享荣耀多次给付重大疾病保险 – 重疾分组多次赔

-> 附加寰亚恶性肿瘤海外医疗保险 – 癌症海外医疗

-> 共享荣耀护理保险 – 定期护理金

总结一下，太平人寿这个健康保障方案，其核心就是：

1. 重疾单次赔（含轻症多次赔）+

2. 可选特定心脑血管疾病额外赔

3. 可选重疾分组多次赔

4. 长期护理保障

5. 医疗费用报销（含癌症海外医疗+癌症特药报销）

这个“套装”，其实很好滴结合了当下“看病难、治病贵、以及康复成本高”问题，并且针对当下医疗技术进步带来的可能多次罹患重疾（癌症可能变慢病）的情况来综合设计的。

有好奇的小伙伴在看了太平的产品发布会后，问精算君：这不就是你给我定制的那套综合家庭保险方案吗？保障内容真的很像！

精算君很认真的地回答：是的！

精算君突然很自豪地想了会：未来也许我也能有资格当回“总精算师”！

开个玩笑！

二、精算师是怎么设计一份健康保障方案的？

这里，精算君暂时不想去讨论究竟是我的组合方案性价比高，还是太平人寿的产品性价比高。

如果你一定要细纹，精算君就这么简单告诉你。

我目前配置的产品，尤其是长期寿险、长期健康险等，都是承保自中小型保险公司，从价格上一定会比大公司的产品存在优势。

今天，精算君更想从个人风险保障的角度说说，结合太平人寿1+7和我设计的一套比较经典的方案，给大家讲讲，如何由轻入重、由吃饱到吃好，给自己组合一套比较完善的综合健康保障方案。

下面，精算君想从来给大家讲解：

（一）太平1+7方案解读

<< 点击大图查看产品介绍 >>

声明：具体的保险责任，请以太平人寿的产品条款为准

（二）精算君设计的健康保险方案解读

<< 点击大图查看产品介绍 >>

从两个组合方案的设计思路来讲，精算君建议要先“吃饱”，将影响家庭财务安全最严重的重大疾病保障 + 不限疾病种类和病症状态额医疗费用报销保障，给满足了。

-> 重疾方面

太平福禄康瑞：保单次赔重疾加多次额外赔的轻症，未赔重疾情况下身故，也能领回保额；

海保芯爱重疾：保单次赔重疾加多次额外赔的轻症和中症，再加一次额外的冠脉支架手术。

从健康大病保障福利的角度看，海保芯爱重疾显得更加丰满和纯粹，加入了高发中症以及比较常见的冠脉支架二次赔保障，同时拿掉了身故责任，让保费全部花在大病保障上。

-> 医疗方面

太平的超E保2018和真爱健康2019的组合，跟平安E生保保证续保版+平安万元护的组合类似，后者都是用于抵消前者百万医疗险的年度免赔额。

如果一定要说品牌，平安两款产品的组合完全不输太平的。从保险责任看，精算君个人认为太平的优势在于真爱健康2019可以最高连续投保至80岁。

因为，作为小额住院医疗费报销产品，这样的续保政策是相当大胆，因为年纪越大，住院概率越高，中老年人购买小额住院医疗险可能会造成保险公司的理赔重灾区，但对消费者来讲，这就正好满足了我们的保障需求。

三、进阶的健康保障如何做？

接上面的话题，如果这时候我们都吃饱了，很多人因为钱包里还有预算，可能想要“吃好”，开始追求更好、更有针对性的健康保障。

那么什么样的保障才是更好的？

是说随便选点不高发的疾病加入到保障内容中，同时在产品定价时加入非常高的利润边际让产品变得“量价齐升”，就是更好的吗？

精算君严肃地说：当然不是！

什么样的保障是更好的？

答案很简单，保的就必须是那些赔的最多的、而且是对我们的家庭财务安全或者个人康复成本影响最大的健康风险。

于是，结合目前重疾理赔经验，我们不约而同看到了太平和海保都针对“严重的心血管疾病”做出了“特殊”保障。

另外，海保更贴心地加入了“癌症”额外赔保障，而太平加入了“严重脑血管疾病”额外赔保障。

太平共享荣耀特定心脑血管疾病保险，针对多种心脑血管严重疾病，例如急性心梗（重疾+轻症）、脑中风后遗症（重疾+轻症）、冠脉手术（重疾搭桥+轻症支架）等，提供了额外保额赔偿的保险责任。

解释：主险福禄康瑞+附加共享荣耀特定心脑血管疾病保险，如果罹患严重心脑血管重疾或轻症，重疾或轻症保额叠加赔付。

能把这批严重心脑血管疾病都纳入保障范围，太平在这点上非常值得给与点赞，因为这些疾病的确非常高发。

但是，这项保险责任目前太平仅提供20年期的保障，20年后保险公司要求根据被保险人的健康和职业进行审核后，才能评估是否提供续保。

站在保险公司角度，可能是因为风险控制原因，希望通过这种模式保留一个调整定价的权限，毕竟20年后续保，到时候怎么定价，保险公司完全说了算。但是这对消费者就是一种潜在的涨价或产品不能延续的风险，毕竟严重心脑血管疾病的高发年龄段都集中在60岁以后。

而海保芯爱重疾，则提供另外一项可选责任，叫“特定重疾额外保险金”，特定重疾包括：癌症/急性心梗/冠脉搭桥术。

简单来讲，首次确诊芯爱所保的100种重疾的任意一种，保险公司赔100%保额后，经过一定的间隔期等待以后，确诊上述3种特定重疾任意一种，保险公司再赔100%保额。

• 非癌症其他重疾（含急性心梗和心脏搭桥）->遭遇特定三种重疾，间隔期1年

• 癌症->再次癌症，间隔期3年

• 癌症->急性心梗或心脏搭桥手术，间隔期1年

如果从这几种特定疾病的高发来看，可以将芯爱重疾看成一款缩小版的“重疾不分组多次赔”+ “单一特定高发重疾可重复赔”的产品。

从保障责任看，两款产品各有千秋，太平产品相对大包大揽，各种高发的心脑血管疾病都保上了，而且是首次确诊就给额外赔，比较可惜的是，目前这项责任太平设计成20年的定期产品，但消费者因此可能会面临未来大额加费或保障断档的问题。

而海保芯爱重疾，则是一种创新的产品设计方式，“重疾不分组多次赔”+ “单一特定高发重疾可重复赔”组合，这款附加险的保障期限同主险，如果主险选择保终身，就是直接保终身，不存在加费或保障断档的问题。

除了特定重疾保障外，针对目前癌症治疗买特药难、买特药贵的问题，太平设计了一款专门针对癌症特药医疗费报销的产品，特定恶性肿瘤药品费用医疗保险。

针对特定11种癌症的外购药提供费用报销，但是比较可惜的是，只针对初次确诊癌症当时的药品费，如果是癌症复发、转移导致的外购药费，目前根据条款的描述，应该是不能获赔的。

而在精算君的自定义方案中，并没有加入这类型产品，是因为本身平安E生保保证续保版就能覆盖癌症外购药的费用报销，只要能在正规医院开具类似的证明，就能获得保险公司的理赔。

所以，在精算君这份健康保障方案中，就没必要在配置一份癌症特效药医疗保险了。

四、高阶的健康保障如何做？

吃好了，保障更全面了，我们就会考虑能否让保障更好，吃个大满足！

在这种情况下，保险公司也有相应的产品可以满足我们的保障需求。

太平人寿提供了三个选择：

1. 附加重疾分组多次赔

2. 癌症海外医疗

3. 定期护理险

而精算君设计的保险方案中，提供的两个选择：

1. 重疾分组多次赔

2. 癌症海外医疗

太平的这份重疾多次赔产品“附加共享荣耀多次给付重大疾病保险”，走的是一种插件产品的模式，必须附加在其他长期重疾险上。

因为首次罹患重疾时，这款重疾多次赔产品是不赔钱的，仅仅是豁免剩余未缴纳的保费。只有后续二三次罹患重疾时，才能获赔保额。

产品设计逻辑跟之前中荷人寿的惠加保癌症多次赔产品，是一样的，更纯粹一些。

而精算君设计方案的多次赔重疾险，属于一款单独主险，也是网红产品，复星健康备哆分1号分组多次赔重疾险。

从产品保障福利看，复联备哆分比太平的更复杂，首次重疾不仅赔保额，而且随着赔付次数的增加重疾保额是递增的，另外，备哆分还带身故赔保额责任/轻症/中症责任。

这样的话，复联备哆分跟海保芯爱重疾组合一起购买，精算君认为是目前重疾险最强的一对CP，非常适合预算充足的消费者购买。

不仅重疾/轻症/中症可以叠加获赔，而且还可以实现癌症多次赔、重疾多赔次，还能实现在未到重疾赔付标准的情况下获赔保额作为身故保险金。

而海外医疗部分，精算君之前已经在文章中《去繁化简，我想换种方式面对重疾风险》讲过，目前重疾海外医疗险就是一种做减法的产品，将最可能致死或者治疗成本最高的疾病单独拿出来，嫁接最好的海外医疗资源，实现降低保费的同时，也能突出保障的针对性。

太平附加寰亚恶性肿瘤海外医疗保险和平安健康的重疾海外保，主要差异有这些：

1. 太平产品仅保癌症在亚洲地区医院的治疗，但报销比例为70%；

2. 平安健康的产品同样是针对癌症，但是医疗网络为全球，而且报销比例为100%。

目前看，从报销比例和覆盖的医疗网络看，目前平安健康的这款产品更实用一些。

最后太平人寿还给这个“大满足”健康保障包加入了一款定期10年的护理险，如果在10年内不幸遭遇疾病或意外导致“长期护理状态”的出现，保险公司在未来16年，每年都提供一笔相当于保额10%的护理金。

因为这类产品在国内属于比较新颖的产品，目前精算君也暂时无法说明产品是否使用，以及定价是否极致。但是纵观海外保险市场和中国台湾保险市场，这类产品还是有保障意义和功能的。

保乎·小结

在文章最后，精算君还是要再次认真提醒大家，购买健康保险，一定要通过组合方案来投保，从基本的重疾险到医疗险，一定要按需做好相应的产品组合，避免保障死角。

无论是这次太平的“1+7”产品发布会，还是精算君天天苦口婆心给大家码字科普，其实都在讲这件事。

不过大家发现没有？精算君配置的方案中，对于重疾险这类定期赔付而且有明确疾病定义的产品，我的产品挑选思路都是优先性价比，是否大公司产品，精算君并不介意。

因为这类产品责任明确，理赔有明确依据。

但是对于医疗险，目前精算君比较推荐大公司或已经长期经营医疗险的保险公司的产品，因为对于报销型医疗险，如果医疗险如果不能形成保费规模或者保险公司的医疗网络的延伸覆盖能力不足，对于我们能否长期稳定获取医疗报销保障、以及一旦出现后的的就诊服务需求，可能就无法满足了。

好吧，今天文章就写到这，欢迎大家指点和讨论。

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